Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли ипотеку перевести в другой город». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кредиты в наше время являются не только своеобразной поддержкой экономики, но и единственным вариантом финансовой помощи для среднестатистического гражданина. Согласитесь, далеко не у каждого есть постоянная возможность немедленно получить средства на лечение, ремонт, или же срочную замену бытовой техники. Кредит можно назвать идеальным решением для получения необходимого капитала на что либо, ведь будь все иначе, человеку приходилось бы годами накапливать средства на свою цель, отказывая себе во всем можно ли ипотеку перевести в другой город.
Берем недвижимость в другом городе
Может быть и третья ситуация: человек намеренно берет в ипотеку недвижимость в другом городе. Например, сам он проживает в Пятигорске, а недвижимость приобретает в Санкт-Петербурге. Каждый месяц ездить в северную столицу накладно, да и времени столько нет. Как быть?
Оформление ипотеки в ином городе – явление нередкое. Среди причин:
-
сдача ипотечной недвижимости в аренду и инвестирование – чаще всего такие квартиры берут в курортных городах;
-
семейные обстоятельства;
-
необходимость сменить климат по состоянию здоровья;
-
поиск жилья по месту работы – обычно в больших городах;
-
покупка недвижимости для ребенка.
Обмен квартиры, взятой
Какие банки выдадут ипотеку на квартиру в другом городе
Перед тем как взять ипотеку в другом городе, необходимо заручиться предварительным одобрением банка. Чтобы предпринимать активные действия и искать подходящее жилье, важно собрать пакет документов, посетить отдел ипотечного кредитования одного из ведущих банков по месту регистрации, подать заявку и получить sms с допустимой суммой кредитования.
Менеджеры отдела должны знать заранее, в каком регионе планируется приобретение недвижимости. Если в населенном пункте нет филиала учреждения, банк сразу озвучит отказ. Поэтому для оформления удаленной покупки лучше выбирать крупные города с населением свыше полумиллиона человек.
Проще получить ипотеку в другом городе на покупку жилья в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодарском крае, Калининграде. Эти направления остаются самыми популярными для массовой миграции россиян внутри страны, а крупные застройщики проводят удаленные сделки десятками. Банки адаптируются к растущему спросу на ипотечное кредитование: совершенствуют схему работы с застройщиками, самостоятельно предоставляют услуги кредитования, упрощают процесс оформления, сокращают сроки принятия решения. При этом процент по ипотеке на квартиру в другом городе практически не отличается от тарифов на местах.
Можно ли взять ипотеку в другом городе, если нет прописки
Все зависит от города проживания заемщика. Например, если он работает в Москве или Санкт-Петербурге и подтвердит факт занятости документами от работодателя, банк одобрит заявку на кредит. Если гражданин продолжит проживать и трудиться на указанной территории, место его постоянной прописки не будет иметь решающего значения. Банк скорее обратит внимание на размер его заработной платы и компанию-работодателя, чем на штампы в паспорте.
Но можно ли оформить ипотеку в другом городе, если работа, например, в Москве, прописка в Воронеже, а понравилась квартира в Сочи? Такой вариант жилищного кредитования допускается, если для оформления сделки заемщик выбрал банк с развитой сетью филиалов, присутствующих во всех упомянутых городах. Вопрос с регистрацией права собственности по месту покупки поможет решить застройщик, родственник, риелтор или заемщику придется для оформления документов съездить в сочинское отделение Росреестра самому.
Как проходит процедура рефинансирования ипотеки и документы
Сейчас более детально поговорим о том, как рефинансировать ипотечный кредит в другом банке и как перевести ипотеку эффективно. Данный процесс состоит из ряда этапов:
- Обращение в банк с предварительной консультацией по рефинансированию.
- Сбор документов для одобрения (анкета, паспорта, справка о доходе, СНИЛС, копия трудовой, военник для мужчин до 27 лет, справка из банка об остатке задолженности по ипотеке и отсутствии текущей просрочки, справка о качестве погашения ипотеки от начала и до текущей даты или выписка по движению денег по счету, кредитный договор и график).
- Получение положительного решения по рефинансированию (4-5 дней). Далее, оно действительно порядка 120 дней.
- Разрешение от вашего текущего банка о передаче залога (Сбербанк практически всегда отказывает в передаче залога, поэтому необходимо получить от них посменный отказ).
- Предоставление документов по вашему объекту недвижимости (оценка, ЕГРП и т. д. подробный список можно получить у вашего кредитного инспектора).
- Рефинансирующий банк производит выдачу нового кредита и перечисление денег в ваш банк кредитор для гашения ипотеки (предварительно могут попросить справку об остатке ипотеки). Рефинансируемый кредит закрывается (рефинансируя ипотеку уточните предварительно условия досрочного погашения по текущей ипотеке, возможно, нужно будет написать заявление на досрочное гашение).
- Смена залогодержателя по ипотечной квартире. Это самый сложный и замороченный этап. От банка к банку он отличается по схеме реализации. Рефинансирование ипотеки в Банке Москвы и ВТБ 24 предполагает, что 3-4 месяца банки самостоятельно и без участия заемщика разбираются с передачей закладной между банками (ценная бумага по которой определен держатель залога и условия по договору ипотеки на вашу квартиру) и регистрацией новой записи в ней по держателю. В этот период будет действовать повышенная на 2% ставка по ипотеке. Закладная, если она была предусмотрена ипотечным договором всегда находится в банке, у вас на руках её нет. В Райффайзенбанке, после гашения ипотеки в стороннем банке, заемщик должен сам получить закладную от банка и передать её в Райффайзенбанк. Далее, происходит регистрация новой ипотеки и ставится отметка о новом держателе закладной.
Можно ли рефинансировать ипотеку в собственном банке? Процедура эта крайне редкая, т. к. банку невыгодно терять доходы и, скорее всего, вам будет отказано.
Преимущества рефинансирования для клиентов
Сегодня Сберегательный банк РФ считается одним из ведущих банков, который предоставляет выгодные условия кредитования. Но если ипотечный кредит был оформлен в 2020 году, ставка на тот момент составляла от 12,5 %.
Теперь же ВТБ-24 предлагает произвести рефинансирование ипотеки, взятой в Сбербанке, под процентную ставку 9,45 %. В этом случае клиент получает еще ряд преимуществ. Среди них:
- снижение суммы платежа за счет уменьшения процентной ставки, которая предлагается банком для новых клиентов;
- снижается ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования;
- подбор удобного графика платежа, который чаще всего совмещается с графиком получения заработной платы клиентом;
- перевод валютного займа в рубли, если ипотека в Сбербанке была оформлена в инвалюте.
Как выгоднее поменять квартиру в ипотеке
Продать квартиру в ипотеке можно в любой момент, если удалось получить одобрение банка, но не всегда эта сделка будет выгодной. Иногда лучше подождать с обменом и внимательно изучить кредитный договор, чтобы не потерять на процедуре больше, чем рассчитывали.
- Покупателю ипотечной квартиры придётся сделать скидку до 30%, если в том же микрорайоне продаются аналогичные варианты без обременения.
- Если с момента покупки квартиры прошло менее 5 лет, понадобится заплатить налог — 13% от разницы между ценой продажи и покупки. В Республике Алтай и ХМАО срок меньше — 3 года.
- Проценты по кредитам могут увеличиться из-за роста ключевой ставки ЦБ. Новый банк-кредитор выдаст ипотеку с учётом текущей экономической ситуации.
- Банк может потребовать оплатить комиссию или увеличить процент по кредиту после смены залога.
Преимущества перевода ипотеки в другой город
1. Расширение выбора недвижимости. Перевод ипотеки в другой город позволяет заемщику рассматривать более широкий спектр недвижимости. Возможность выбрать жилье в регионе, где цены ниже или предложение больше, открывает новые возможности для экономии или получения лучшего жилья.
2. Изменение условий ипотечного кредита. При переводе ипотеки в другой город заемщик может обновить условия своего кредита. Например, можно улучшить процентную ставку, снизить срок кредитования или изменить другие параметры кредита в соответствии с новыми требованиями и возможностями.
3. Удобство переезда. Перевод ипотеки позволяет избежать продажи существующего жилья и покупки нового в новом городе. Это экономит время и силы заемщика, а также позволяет избежать возможных сложностей и затрат, связанных с переездом.
4. Изменение жизненных обстоятельств. Возможность перевести ипотеку в другой город дает гибкость заемщику, чтобы адаптироваться к новым жизненным обстоятельствам. Например, перенос рабочих мест, образовательные потребности или семейные обстоятельства могут быть причиной переезда и полезным фактором, чтобы сохранить свою ипотеку.
5. Уменьшение ежемесячных платежей. Перевод ипотеки в другой город может привести к уменьшению ежемесячных платежей заемщика. Если новый город имеет более низкие цены на недвижимость или лучшие условия кредитования, это может снизить ежемесячную стоимость ипотечного кредита.
6. Возможность получения дополнительного кредита. При переводе ипотеки в другой город заемщик может рассмотреть возможность получения дополнительного кредита. В случае, если заемщик нуждается в дополнительных средствах, перевод ипотеки может быть использован как дополнительное обеспечение.
Важно отметить, что перевод ипотеки в другой город может быть связан с некоторыми дополнительными расходами и формальностями. Поэтому перед принятием решения обязательно стоит проконсультироваться с банком и юристом для оценки всех возможных рисков и выгод.
Возможные причины отказа в ипотеке иногородним
Ипотека — долгосрочный кредит, требующий ответственной подготовки и планирования. В среднем срок погашения долга составляет 10–15 лет. Кредитор хочет быть уверенным, что клиент выполнит взятые обязательства, поэтому проводит тщательную оценку перед выдачей займа. Наиболее распространенными причинами отказа в оформлении ипотеки на квартиру в Москве или другом городе являются:
-
невозможность оценить платежеспособность заемщика;
-
низкий уровень доходов для региона, в котором планируется покупка недвижимости;
-
отсутствие филиала банка в выбранном городе;
-
испорченная кредитная история;
-
высокая финансовая нагрузка;
-
отсутствие официального трудоустройства.
Какие возможности предоставляет Сбербанк для получения междугородней ипотеки
Сбербанк среди прочих кредитных организаций отличается наличием самой широкой сети филиалов, между которыми налажена эффективная система коммуникации. Офисы банков имеются не только во всех городах, но даже во многих деревнях и поселках.
Оформление междугородней ипотеки требует иметь временную или постоянную регистрацию на территории РФ (не обязательно там, где планируете покупать недвижимость). Зато клиенты получают доступ к онлайн-сервису ДомКлик, с помощью которого можно:
- Рассчитать сумму кредита, срок и размер ежемесячных выплат;
- Подыскать в базе подходящее жилье;
- Сделать запрос на оценку недвижимости;
- Оформить страховой полис на выбранную жилплощадь;
- Без посещения Росреестра или МФЦ зарегистрировать право собственности на недвижимость;
- Передать средства продавцу через безопасный сервис;
- Заказать выписку из ЕГРН по определенной жилплощади.
ДомКлик позволяет минимизировать необходимость поездок покупателя в регион, где он приобретает недвижимость. Основная часть операций доступны в режиме онлайн. Большинство услуг на ДомКлик являются платными, но переезды из города в город наверняка обошлись бы клиенту дороже. Таким образом, личное присутствие заемщика потребуется только для подписания кредитного договора и договора об ипотеке, а сделать это можно в любом из многочисленных офисов Сбербанка.
Какие документы нужны?
При подаче заявки на ипотеку в другом городе нужно предоставить паспорт, СНИЛС, справку о зарплате и копию трудовой книжки. Дополнительные доходы желательно документально подтвердить, например, с помощью налоговой декларации. Мужчины призывного возраста должны предъявить в банк военный билет. При получении зарплаты через банк, где вы оформляете ипотеку, подтверждать доход и занятость необязательно.
После одобрения заявки вам потребуется собрать документы по недвижимости. Если она приобретается на этапе строительства, то нужно передать в банк договор долевого участия в строительстве и пакет учредительных документов по застройщику (Устав, решение/протокол о создании и т. д.).
Если вы приобретаете жилье на вторичном рынке, то требуются следующие документы:
- отчет об оценке;
- свидетельство о праве собственности продавца на недвижимость (при наличии);
- выписка из ЕГРН;
- выписка из домовой книги;
- технический и кадастровый паспорт;
- документ-основание возникновения прав собственности у продавца, например, свидетельство о праве на наследство.
Какие банки одобряют ипотеку в другом городе
Как мы уже выяснили, самый сложный случай — когда нужно подавать документы в одном городе, а сделку оформлять в другом регионе. Банки, которые готовы одобрить такую ипотеку, должны иметь развитую сеть филиалов. Кредитные организации, куда люди чаще всего обращаются за ипотекой на квартиру в другом городе:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Газпромбанк;
- Дельтакредит.
На сайте сервиса ДомКлик есть подробное руководство, как взять кредит на приобретение иногороднего жилья. Сбербанк предоставляет клиентам возможность свести к минимуму личное присутствие при оформлении иногородней ипотеки. Личное присутствие требуется в обязательном порядке только на подписании кредитного договора и ДКП, а это можно сделать за один день. Через личный кабинет ДомКлик можно сделать все остальное:
- рассчитать ипотеку и проконсультироваться у специалиста;
- по базе ДомКлик выбрать недвижимость и получить одобрение на ее покупку в Сбербанке;
- заказать и оплатить страховку и оценку недвижимости;
- оформить право собственности на свою квартиру через электронную регистрацию без посещения Росреестра;
- перечислить деньги продавцу без личного контакта за считанные минуты.
В банке ВТБ сделки по оформлению ипотеки на иногородние квартиры называются территориально-распределенными. Банку неважно, где у клиента прописка, главное, чтобы заявление на кредит он подавал по месту трудоустройства. Уже после одобрения заявки клиент перенаправляется в отделение ВТБ по месту нахождения квартиры для получения кредита. Эта процедура не так удобна, как электронное оформление через ДомКлик, но она хорошо зарекомендовала себя во всех регионах страны.
В Газпромбанке и в банке Дельтакредит действует аналогичная система. Если клиент удовлетворяет требованиям кредитора, имеет достаточный первоначальный взнос и стабильный доход, у него не возникнет сложностей с получением одобрения на иногороднюю ипотеку. Выдача кредита будет производиться в отделении банка непосредственно по месту нахождения приобретаемого объекта.
Стоит ли вносить аванс за иногороднюю квартиру, если одобрение ипотеки еще не получено?
Выбираем схему покупки
Сегодня прописка в определенном регионе не является камнем преткновения при оформлении междугородней ипотеки. Большинству банков достаточно, чтобы у заявителя была постоянная регистрация на территории РФ и надежная работа. В связи с этим возможны три варианта при покупке жилья:
- — Квартира покупается по месту работы
Заемщик может быть зарегистрирован в другом городе, но жильё приобретает там, где у него постоянная работа. Это наиболее распространенная схема при переезде в Москву или Петербург из регионов. В этом случае лучше обратиться в банк по месту работы, это упростит процедуру оценки платежеспособности заявителя и проверку объекта недвижимости. Однако, так как отсутствие постоянной регистрации — определенный риск для кредитной организации, для такого клиента могут повысить вступительный взнос.
Дополнительным требованием банка может стать проживание в регионе, где заёмщик хочет купить квартиру, не менее 6 месяцев.
- — Квартира покупается по месту регистрации
В этом случае заемщик живет и работает в одном городе, а жильё решает приобрести в другом, где у него постоянная прописка. Заявку на ипотеку все равно лучше подать в отделение банка по месту службы, однако придется выбирать кредитную организацию с филиалом в нужном регионе, иначе с оценкой и утверждением будущей залоговой квартиры могут возникнуть проблемы.
- — Квартира покупается в третьем городе
Нередко заемщик работает в одном городе, прописан в другом, а жильё хочет приобрести в третьем. Это может быть, к примеру, квартира для ребенка, который учится в столичном вузе, или инвестиционная недвижимость под сдачу в Сочи или Крыму. В этом случае кредит можно получить и по месту работы, и там, где расположена недвижимость. В любом случае, покупателю придется совершить несколько поездок между городами для выбора квартиры и оформления документов.
Как правило, эксперты советуют обращаться в банк по месту жительства и работы и выбирать кредитные организации с филиалами в интересующих покупателя городах.
С междугородней ипотекой работают не все банки, поскольку риски ее выше. В случае если заемщик перестанет выплачивать кредит, банк переходит к процедуре взыскания просроченной задолженности. В крайних случаях может потребоваться продажа залоговой недвижимости.
В обоих случаях удобнее, когда и заемщик, и жилье, и банк находятся в одном городе, поскольку требуется и лично посетить клиента банка, и оформлять сделку купли-продажи. Сделать это удобнее в пределах одного города, не совершая командировки. Поэтому небольшие банки, не обладающие разветвленной сетью филиалов, такие услуги не оказывают.
Если заемщику требуется оформление ипотеки в другом городе, то следует обратить внимание на крупные кредитные организации, чьи отделения расположены во всех регионах страны. К таким крупным банкам относятся:
- Сбербанк;
- ВТБ 24;
- Альфа-банк;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- ДельтаКредит и другие.