Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховая занизила выплату по ОСАГО что делать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страховые компании в России нередко уменьшают компенсационные выплаты по обязательному страхованию на 20-60%, списывая это на износ автомобиля или удостоверяя меньший по сравнению с реальным размер ущерба. Какие уловки обычно используют страховые агенты и привлеченные ими оценщики, выдвигая заниженную величину ущерба?
ОСАГО – обязательная форма страхования, без которого в России запрещено садиться за руль транспортного средства. Если страхователь добросовестно оплачивал тарифы, однако страховая занизила выплату по ОСАГО – что делать в ситуации, когда пострадавшая сторона ожидает незамедлительного возмещения ущерба?
Для того чтобы передать дело в руки опытных автоюристов с внушительной судебной практикой, стоит обратиться к нам – в коллегию адвокатов «Бородины и партнеры». Мы доступны для клиентов в любое время: задать интересующие вопрос можно по телефону, электронной почте или в чате. Каковы наши ключевые достоинства?
- 20-летний опыт урегулирования споров по автострахованию в судебном и внесудебном порядке;
- Предоставление первой консультации онлайн на безвозмездных условиях (вкладка «Бесплатная консультация»);
- Соблюдение адвокатской этики и высокий уровень профессионализма в разрешении противоречий со страховщиком, что подтверждает членство наших специалистов в Адвокатской палате г. Москвы.
В дополнение ко всему контролировать рассмотрение дела в онлайн-режиме, задавать вопросы адвокату, отправлять и получать документы можно через приватный чат на сайте коллегии.
Шаг №4: Суд со страховщиком
При кажущейся простоте обращения в суд из-за малой выплаты страховой компанией неподготовленному человеку, даже в случае обоснованности его требований, может быть нелегко отстоять свои права. Конечно же, лучше иметь представителя в суде, но в случаях, когда размер требований не такой большой, на гонорар юристу можно потратить большую часть спорного возмещения.
Между тем, в погоне за справедливостью необходимо трезво и здраво оценивать финансовые риски, связанные с судебным разбирательством. Так, например, по делу, где будет спор о повреждениях от ДТП как о причине малого возмещения, скорее всего, страховщик будет ходатайствовать о проведении по делу судебной экспертизы, которая, в свою очередь, стоит довольно-таки дорого. Это важно на случай, если экспертиза будет не в вашу пользу, и суд в итоге примет решение об отказе в удовлетворении ваших требований, тогда расходы по её проведению будут взысканы с истца.
Но не всё так печально и рискованно. Многие автовладельцы прекрасно справляются и сами, выигрывают суды у страховщиков и получают справедливые суммы. Ведь страховщик, нарушая свои обязательства и выплачивая мало денег, должен будет еще выплатить и штрафные санкции:
- неустойку за каждый день просрочки после истечения 20 дней в размере 1% от недоплаченной суммы,
- финансовую санкцию.
Права и обязанности сторон
Если договор не подписан, а компания или СТО требуют деньги, не следует их платить. Разница в оплате – это отношение автостраховщика и клиента, но не сервисного центра. Любые угрозы, шантаж и попытка уйти от ответственности решаются через юстицию.
По закону, на починку машины отводится 30 дней. Если за этот период ТС не вернули, хозяин может написать обращение в прокуратуру. Автостраховщики не имеют повода требовать компенсацию принудительно. Чтобы все прошло законно, шоферу нужно учесть все нюансы:
- провести независимую оценку поврежденного транспорта;
- отказаться от подписания дополнительных бумаг;
- проконсультироваться с юридическим лицом;
- следить за изменениями в постановлениях.
Если автостраховщику удалось заставить клиента подписать сомнительные бумаги, исход зависит от сложности и сроков процесса. Можно попытаться увеличить размер начисления за счет независимой экспертизы и предъявлять претензии СТО. При подписании сомнительного договора заявителю вряд ли удастся решить вопрос в свою пользу.
После столкновения потерпевшая сторона вправе требовать полное возмещение ущерба. Полис не всегда покрывает причиненные убытки, и агент может использовать наивность автовладельца, покрыв недостачу из его кармана.
Если владелец ТС правильно оформит документацию, организация покроет недостачу и переведет авто в сервисный центр, где сотрудникам в установленный срок придется заменить поврежденные детали новыми запчастями.
Инструкция для получения полной суммы страхового возмещения.
Теперь подробнее рассмотрим каждый из пунктов.
Шаг 1.
Запрос экспертизы в страховой компании.
Если страховая компания занизила сумму выплаты, то вы можете потребовать обоснования этой суммы, т.е. нужно получить копию заключения эксперта, а также необходимо ознакомится с материалами выплатного дела, при ознакомлении с делом необходимо провести фотофиксацию всех документов.
Однако, копию заключения эксперта вы от страховой не получите, т.к. экспертизу никто не проводил, и ознакомившись с материалами дела вы в этом убедитесь.
Шаг 2.
Проведение независимой экспертизы
Если вы не согласны с суммой выплаты страховой премии, то необходимо определить какая же сумма будет объективно достаточной для восстановления автомобиля, для этого вам необходимо самостоятельно провести независимую экспертизу. При этом необходимо, чтобы эксперт при определении стоимости восстановительного ремонта руководствовался правилами установленными Центральным Банком РФ и действующим законодательством.
Шаг 3.
Досудебная претензия к страховой о незаконном снижении страховой выплаты
Необходимо составить грамотную претензию в адрес страховой компании и направить ее по юридическому адресу или лично вручить в офисе страховой компании под роспись и печать, к претензии обязательно приложите копию или второй экземпляр заключения эксперта, а также реквизиты счета для перечисления страховой выплаты.
Почему страховая компания занижает выплату и не увеличит ее по претензии?
Все очень просто, по статистике из 10 человек, которые остались недовольны заниженной суммой страховой выплаты обратится в суд только 1. И страховые компании это знают, именно поэтому вероятность получить всю страховую выплату после подачи претензии крайне низка, т.к. к страховой компании не будет применять никакая санкция за необоснованный отказ. И только когда вы обращаетесь в суд, для страховой компании появляются определенные финансовые риски, которые обычно и вынуждают ее выплатить оставшуюся сумму.
Шаг 4.
Иск в суд к страховой об обжаловании занижения страхового возмещения и взыскании неполученной суммы
Исковое заявление в суд против страховой выплатившей заниженную страховку это самый действенный инструмент по защите ваших прав.
Как это работает? Когда вы подаете иск в суд, то ваше дело автоматически передается в юридический отдел страховой компании и его изучает руководитель юридической службы. Юристы оценивают перспективу этого дела и вырабатывают вектор по которому страховая компания выйдет с наименьшими потерями.
В такой ситуации вам больше не придется разговаривать с менеджерами “девочками” и “мальчиками” в офисах компаний, вашим делом будут заниматься адекватные люди, которые понимают правовые и финансовые последствия нарушения Ваших прав.
Это происходит в силу того, что в исковом заявлении сумма требований складывается не только из суммы страхового возмещения, а применяются еще ряд правовых инструментов.
При занижении суммы страховой выплаты подается исковое заявление о взыскании:
- недоплаченной суммы страхового возмещения
- компенсации причиненного морального вреда
- процентов за пользование чужими денежными средствами
- расходов на составление документов и оплату услуг представителя
- расходов на проведение независимой экспертизы
- расходов на составление доверенности у нотариуса
- штрафа в размере 50% от всей присужденной суммы
Отдельно хочется сказать по поводу последнего пункта, штраф взыскивается со страховой компании в пользу страхователя т.е. в вашу пользу.
(При удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. )
Данная мера ответственности установлена ст. 13 ФЗ РФ “О защите прав потребителей” оформить как цитату
То есть, от всей суммы, которую суд присудил в вашу ползу еще взыскивается штраф, за то, что страховая компания занизила страховую сумму и не выплатила ее добровольно по вашей претензии.
Именно благодаря всем этим инструментам очень часто страховые компании сразу после получения повестки в суд пытаются заключить мировое соглашение со страхователем, либо добровольно исполнить требования содержащиеся в претензии.
Большим плюсом является тот факт, что страховая компания уже выплатила часть суммы, тем самым подтвердив, что случай признан страховым и страхователь выполнил все необходимые действия предусмотренные законом для получения страховой выплаты, осталось решить вопрос только с размером возмещения это существенно упрощает задачу.
Шаг 5.
Фактическое получение страховой суммы
Когда вы подали исковое заявление в суд, то дело может закончится решение суда, мировым соглашением,добровольным исполнением страховой компанией своих обязательств.
Мировое соглашение и добровольное исполнение обязательств предполагает добровольную, фактическую выплату денежных средств составляющих разницу между заниженной выплатой и суммой фактически необходимой для ремонта автомобиля после ДТП.
Самое интересное начинается, когда суд вынес решение о взыскании денег со страховой, в связи с незаконным снижением суммы страхового возмещения и вам предстоит получить свои денежные средства.
- подача исполнительного листа в Федеральную Службу Судебных Приставов (ФССП)
- подача исполнительного листа в банк, в котором у страховой компании есть счета.
Почему существует практика занижения выплат по ОСАГО
Величина компенсации определяется объемом повреждений и стоимостью запасных частей. Если масштаб ущерба заранее предположить невозможно, то установить расходы на детали сложнее.
С 2014 года страховые компании рассчитывают стоимость восстановления поврежденного автотранспорта на основе единой методики ЦБ РФ. Бывают случаи, когда в справочнике РСА указана более низкая цена на запчасти — по сравнению со среднерыночной. В новых условиях регулятор изменил правила, и теперь расчет ведется в отношении как оригинальных, так и неоригинальных изделий. Справочник РСА включает вместе с розничными и оптовые цены, влияющие на конечную стоимость деталей. Этим часто пользуются страховщики.
С 19 октября 2022 года действует обновленный справочник оценки средней цены запчастей. Изменения в справочник вносятся примерно раз в квартал. В 2022 году это происходило трижды — в марте, июне и октябре. Две последние версии документа учитывают динамичный рост цен на детали, новые логистические схемы и уход с российского рынка ряда зарубежных автопроизводителей. Это частично защищает владельцев авто от ситуации, когда страховая мало выплачивает по ОСАГО. По информации РСА, средняя стоимость запчастей в новых условиях выросла на 29%. Такие цифры называют и некоторые эксперты авторынка.
В случае получения выплаты деньгами принимается во внимание износ деталей. Это делает более выгодным ремонт в партнерском автосервисе. Здесь при восстановлении всегда устанавливаются новые запчасти.
Среди других факторов, приводящих к неполной выплате:
- Занижение расчета утраты товарной стоимости (УТС) или его отсутствие.
Методика определения УТС отличается большой сложностью. Работу выполняют эксперты посредством компьютерной программы. В среднем показатель оценивается в 8-10% от стоимости ТС, однако реальные суммы нередко занижают. Для получения выплаты УТС нужно подавать заявление, иначе можно остаться без компенсации.
- Квалификация экспертов.
Уровень профессионализма отдельного специалиста может быть недостаточным для точного определения величины ущерба.
- Игнорирование скрытых повреждений.
Представители страховых компаний часто проводят поверхностный осмотр, не позволяющий установить скрытые дефекты. Их тщательный поиск невыгоден, поэтому такие повреждения могут игнорироваться. В автосервисе они будут обнаружены и включены в стоимость ремонта, но автовладельцы часто платят за них сами.
- Условия проведения экспертизы.
Если осмотр выполняется при плохом освещении, автомобиль грязный, то внешние дефекты плохо видны или незаметны.
- Действия с деталью.
Иногда поврежденная в ДТП запчасть требует замены, однако страховщик настаивает на ее восстановлении.
- Погрешность экспертов (до 10%).
Шаг № 2: подайте заявление в страховую компанию, а затем претензию финансовому уполномоченному
Сначала необходимо подать еще одно заявление в страховую компанию (ст. 16 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ; п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО; п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. № 18). В заявлении должно быть изложено требование о доплате разницы между полученным страховым возмещением и суммой, определенной в ходе проведения экспертизы, которую организовал автовладелец. Срок рассмотрения заявления – 15 рабочих дней.
При отказе или неполучении ответа от страховой нужно направить претензию финансовому уполномоченному (ст. 1, ч. 1, 2 ст. 15, ч. 4 ст. 16 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ; п. 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. № 18). Срок рассмотрения претензии – 15 рабочих дней. Но он может быть и больше, например из-за проведения независимой экспертизы.
Если результат рассмотрения претензии автовладельца не устраивает, он вправе подать иск в суд.
Как определяется размер страховой выплаты по ОСАГО
Все действия страховщика в рамках обязательного автострахования регулируются Федеральным Законом об ОСАГО, в том числе и порядок расчета возмещения.
В соответствии с законодательством страховщик должен осмотреть автомобиль для последующей оценки объема причиненного вреда. Часто для осмотра привлекают независимую экспертную организацию, однако, если потерпевший не возражает, составить акт о повреждениях может и представитель страховой компании. Обе стороны подписывают документ, подтверждая свое согласие с размером ущерба.
На основании составленного акта осмотра экспертная организация составляет отчет об оценке стоимости устранений повреждений. При подготовке заключения эксперт руководствуется специальным документом, так называемой, единой методикой. Это руководство для техников, утвержденное ЦБ РФ, в котором подробно расписываются способы расчета и цены на ремонт.
Эксперты обязаны руководствоваться единой методикой, для того чтобы не возникало ситуаций, когда страховая выплатила мало денег по ОСАГО. Что делать при тех или иных повреждениях, какую цену применять для окраски запчасти – все это регулирует методика Центробанка.
В теории такой подход должен снизить процент заявлений, по которым страховая мало заплатила по ОСАГО. Что делать, если вы все же попали в число тех, кому недоплатили, подскажет Закон.
Страховая не доплатила по ОСАГО. Что делать?
Если все указанные выше рекомендации соблюдены, а размера страхового возмещения не хватает на восстановление машины, необходимо уведомить об этом страховщика. Даже если вы уверены, что компания не удовлетворит ваше требование о доплате, досудебный порядок урегулирования спора по ОСАГО носит обязательный характер.
Законом предусмотрен определенный порядок подачи претензии, если страховая компания мало заплатила после ДТП. ОСАГО – обязательный вид страхования, все действия сторон по спорам о размере ущерба регулируются государством. Согласно нормам действующего страхового законодательства, если потерпевший не согласен с размером компенсации, ему необходимо передать страховщику письменную претензию о пересмотре суммы выплаты, к которой прикладывают:
- Банковские реквизиты;
- Документы, обосновывающие претензию о доплате (заключение независимого эксперта).
Страховая компания рассматривает требование в течение 10 календарных дней. Если ответа на обращение не последует либо решение страховщика не удовлетворит потерпевшего, можно подавать иск в суд для взыскания выплаты в принудительном порядке.
Нужно ли самим проводить независимую экспертизу?
И, да и нет. Нет, потому что обязательных требований о необходимости вместе с заявлением о разногласиях направлять экспертизу в Законе об ОСАГО мы не найдем. Поэтому расходы на её проведение могут и не возместить.
С другой стороны, проводить её нужно, чтобы знать точный размер ущерба от аварии и о законности своих требований.
Но в любом случае необходимо иметь у себя фотографии полного осмотра всех повреждений после ДТП. Это касается и случая, когда ваш автомобиль направляют на ремонт в сервис. Делается это для того, чтобы можно было спорить и доказывать, в каком состоянии изначально был автомобиль, какие были повреждения и какие ремонтные воздействия требовались.
Эти два критерия влияют на снижение общей суммы выплаты по ОСАГО. Это может привести к тому, что выплаты будут меньше, чем стоимость ремонта автомобиля после аварии.
Но каковы причины? Ну, вот:.
- Износ компонентов — это просто физический износ компонентов в процессе эксплуатации автомобиля. Чем старше автомобиль, тем выше скорость износа деталей. В связи с этим страхование ОСАГО осуществляется в недостаточном объеме. Однако максимальный размер амортизации не может превышать 50%. Об этом говорится в статье 12(19) Закона «О страховании ОСЭ», который действует для автомобилей старше 5 лет. В результате, если у вас есть такой автомобиль, ваш страховщик может рассчитать амортизацию в размере 50% и уменьшить выплаты по ОСАГО ровно наполовину. Кроме того, при расчете допускается погрешность до 10%. Это активно используется страховщиками для снижения компенсаций пострадавшим.
- Каталог РАМИ — это предварительный и рабочий каталог цен, используемый в качестве основы для расчета требований ОСАГО. Недостатком является то, что стоимость компонентов в этих каталогах часто отличается от рыночных цен. Эта разница может достигать 200%. А рассчитывая стоимость по единой методике Банка России, 755-П, 4 марта 2021 года, страховые компании по сути опираются на устаревшие комплектующие, что в конечном итоге приводит к неправильным расчетам. И снова страдают жертвы дорожных аварий.
Добавьте ко всем этим факторам стоимость запчастей, которые замаячат после марта 2022 года, и вы получите безрадостную картину: в 90% случаев страховщики заранее рассчитывают сумму, которой не хватит на восстановление вашего автомобиля. К сожалению, это реальность!
Порядок выплаты страховой по ОСАГО
После устранения неисправности владелец транспортного средства не имеет возможности получить денежную компенсацию или оплату ремонта. Если автомобиль попал в аварию, он отправляется на ремонт, в ходе которого выполняются и, при необходимости, заменяются детали.
Как только страховая компания примет претензию, у нее есть 20 дней, чтобы направить автомобиль на ремонт. Если вы претендуете на выбор мастерских, не включенных в список компании, процедура может занять больше времени. В некоторых случаях срок составляет месяц.
Сам ремонт по ОСАГО должен быть завершен в течение одного месяца. И с того момента, как автомобиль доставлен на сервис, начинается отсчет дней.Если ремонт по ОСАГО затягивается, страховщик обязан выплатить вам компенсацию. Исключением является случай, когда страхователь не имеет ничего против более длительного ремонта.
Вместо ремонта вы можете потребовать денежную компенсацию по полису ОСАГО. Например, если автомобиль не подлежит ремонту. Другой вариант — когда поврежден сам владелец автомобиля. Опять же, учитывается как смерть водителя, так и центральная или серьезная травма.
Деньги также могут быть компенсированы, если серьезный ущерб может быть восстановлен, но превышает максимальную выплату по полису ОСАГО. Возможно, удастся договориться с компанией о бесплатной компенсации денежного ущерба.
Что делать, если страховая компания выплатила мало?
Когда сумма выплаты не устроила владельца авто, можно следовать двумя путями решения проблемы:
- Самостоятельно обратиться в судебные органы за возмещением вреда.
- Обратиться к специалистам, осуществляющих выкуп подобных дел.
Последовательность действий после столкновения:
- Необходимо сразу вызвать сотрудника ГИБДД для составления протокола (Европротокола).
- Обратиться в страховую организацию с заявление о выплате, приложив пакет необходимой документации.
- Страховщик осуществляет оценку нанесенных повреждений.
- По её результатам производится выплата (или не производится).
Законные причины занижения выплаты по ОСАГО
Не стоит думать, что все страхователи — мошенники и при любых обстоятельствах возмещение ущерба будет минимальным. Есть и вполне законные причины, когда страхователи занижают выплаты. В таком случае пострадавшее лицо вряд ли сможет что-то сделать. В качестве законных оснований следует указать такие ситуации:
- из сметы по расчету суммы возмещения были исключены расходы на восстановление лакокрасочного покрытия. Такой вариант возможен в том случае, если общая площадь повреждений транспорта составляет до 25% либо когда отдельные элементы кузова имели сквозное коррозийное повреждение;
- не засчитан износ деталей, подлежащих замене. Этот вопрос часто вызывает споры и до конца не урегулирован в законодательном плате. Начиная с 2014 года, предел уменьшения стоимости замены деталей может снижаться до 50% от их цены в новом состоянии, с учетом степени износа;
- отказ в выплате УТС. Несмотря на то что утеря товарной стоимость является обязательной к выплате суммой, на деле страхователь в большинстве случаев отказывается ее перечислять. Такие ситуации нередко приводят к судебным разбирательствам.