Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Срок исковой давности по суброгации по КАСКО к виновнику ДТП». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для процедуры суброгации дорожное происшествие подразумевает наличие двух сторон, одна из которых стала виновницей инцидента, а вторая оказалась потерпевшей. При наличии полиса КАСКО пострадавший водитель может чувствовать себя защищенным, а вот виновнику аварии предстоит поволноваться. Именно в его адрес может выставить претензии страховая компания, покрывшая убытки владельцу КАСКО.
Что предпринять, если пришло требование по суброгации?
С 2011 года все компании по страхованию всегда используют собственное право на суброгацию.
По этой причине каждый пешеход и водитель, оказавшись виновником дорожно-транспортного происшествия, может оказаться должником в рамках суброгации по КАСКО с виновника ДТП.
Поэтому необходимо морально подготовиться к возможности появления таких обстоятельств и уметь ориентироваться в такой ситуации. Это обязательно окажет помощь в отстаивании собственных прав и сведению финансовых расходов к минимальному размеру.
Сначала требуется узнать о периоде исковой давности по суброгации КАСКО. Этот срок составляет тридцать шесть месяцев с даты происшествия.
Однако в этом случае не стоит рассчитывать на автоматический отказ в иске страховщику при его обращении в суд позднее указанного срока. Претензию страховщика невозможно игнорировать.
Чаще всего, при отсутствии ответа и самого ответчика суд удовлетворит иск страховщика, хоть и знает о нарушении сроков. Для получения страховщиком абсолютного отказа следует сообщить суду о завершении срока исковой давности суброгации. Сделать это необходимо до того, как вынесут постановление.
При возмещении средств по суброгации в КАСКО, чаще всего, используется досудебное разбирательство. Другими словами, страховая компания сначала направляет виновнику досудебную претензию. В ней содержится предложение о добровольном возмещении ущерба.
Такая претензия отправляется, как правило, через два или два с половиной года с момента происшествия. В это время виновник ДТП давно уже мог забыть о происшествии.
Однако ему следует принять решение о реальности и обоснованности требуемой суммы. Он должен подумать о том, следует ли начинать борьбу за собственные права или лучше попробовать договориться на рассрочку выплаты. В данном вопросе страховые компании чаще всего с охотно соглашаются.
Обычно страховщики избегают судебных разбирательств с несговорчивыми ответчиками, потому что намного проще уделить большее внимание перспективным клиентам. А срок давности по суброгации КАСКО – важный момент, который стоит учитывать.
Понятие подразумевает легальную возможность страховой организации после возмещения страховых взносов, выплаченных за восстановление автомобиля, поврежденного в аварии, потребовать компенсации с виновного субъекта. Таким образом, став зачинщиком столкновения, нужно быть готовым к тому, что СК потребует определенную сумму, которая была направлена на возмещение ущерба пострадавшему субъекту.
На практике это выражается в следующем:
- Автовладелец поврежденного объекта, купивший полис КАСКО, не станет выставлять требования лицу, испортившему транспортное средство, а получит возмещение в компании, подписавшей с ним договор страхования, которая и возместит все затраты, связанные с его ремонтом;
- В дальнейшем страховщик вправе использовать право на суброгацию и осуществить мероприятия для взыскания выплаченной суммы с виновного субъекта;
- Если компенсация будет выплачиваться за счет ОСАГО виновной страны, то покрытие суммы будет производится СК, выдавшей такой полис.
Когда возникает суброгация
Что такое суброгация владельцы транспортных средств узнают только тогда, когда становятся виновниками дорожно-транспортного происшествия. Ведь именно КАСКО, а не ОСАГО, представляет собой страхование автомобиля как имущества.
Если у виновной стороны в рамках закона оформлен полис ОСАГО, то часть расходов покроет он. Но не стоит забывать, что выплаты по обязательному продукту строго ограничены. Не секрет, что на дороге много дорогих автомобилей и размер ущерба может превышать лимит по выплате в рамках договора ОСАГО.
Получается, чем больше стоимость транспортного средства, тем выше вероятность того, что виновной стороне придется компенсировать часть расходов за счет собственных средств.
Итак, суброгация наступает в тот момент, когда после ДТП пострадавшая сторона, у которой есть ОСАГО и КАСКО, обращается в компанию и принимает решение получить компенсацию только по добровольному продукту. Такой выбор объясняется тем, что пострадавший по КАСКО может отремонтировать авто на станции за несколько дней, что не предусмотрено по ОСАГО.
После выплаты страховщик направляет требование виновнику, в котором указывает сумму, которая была оплачена на восстановление пострадавшего автомобиля. Конечно, часть или весь ущерб может покрыть страховое покрытие по ОСАГО. Но если сумма ущерба превышает 400 тысяч рублей, то превышенный лимит должна компенсировать виновная сторона в добровольном порядке.
Если же виновный не перечислит средства в установленные сроки, то страховая компания имеет право обратиться в суд и взыскать все в судебном порядке.
Можно ли как то уйти от ответственности и не платить денежные средства страховой компании? Как уже было выяснено, суброгация – это законное право страховщика вернуть свои средства, которые он перечислил пострадавшему страхователю.
Тем не менее, существуют несколько вариантов, в результате которых можно избежать ответственности. Убедительные варианты, в результате которых суд может освободить виновного выплачивать средства:
| При наличии полиса ДГО | ДГО – это добровольная гражданская ответственность, которую еще называют ДОСАГО. Суть договора заключается в том, что данная страховка увеличивает лимит выплаты в рамках обязательного продукта, на выбранную сумму.
Купить защиту можно с дополнительным лимитом от 100 тысяч рублей до нескольких миллионов. Размер страховки обычно составляет 0,5-1% от размера дополнительного покрытия. |
| Доказательство невиновности | Если после проверки станет доказана невиновность в страховом случае. В таком случае вся ответственность будет переложена на водителя, по вине которого был причинен ущерб. |
| Сумма лимита завышена | Не секрет, что страховые компании активно сотрудничают с независимыми экспертами и просят их в экспертизе указывать большую стоимость ремонтных работ. Благодаря этому они могут больше взыскать с виновника аварии.
Виновная сторона всегда может провести повторную (судебную) экспертизу, с целью установления реальной суммы убытка. |
| Срок давности истек | Сразу следует отметить, что такое бывает крайне редко, когда страховщик просто забудет выставить требование по возврату долга в течение 3 лет. |
| ДТП на служебной машине | Порой страховщики перекладывают все расходы на водителя, который был за рулем служебной машины. Согласно закону, страховщик может взыскать с водителя сумму, которая не превышает один размер его заработной платы.
Для подтверждения в суде необходимо предъявить документы на машину и справки с места работы. |
Также стоит учитывать, что сумма, которую страховая запрашивает с виновника, не должна превышать ту, которая была перечислена пострадавшему. Часто финансовые компании включают многочисленные расходы на ведение дела, в результате чего размер компенсации увеличивается.
В остальных случаях избежать ответственности не получится, и виновная сторона будет вынуждена перечислить деньги на счет страховой компании.
В автомобильном страховании под суброгацией понимают переход к страховщику права на требование компенсации убытков с виновника аварии. Если говорить простыми словами, суброгация по КАСКО с виновника ДТП — это переход права на возмещение убытков от страхователя (застрахованного лица) к страховой компании. Суброгация бывает двух видов:
- Если размер страхового возмещения меньше или равен 400 тыс. руб., претензия направляется страховой компании, с которой виновник ДТП заключил договор страхования по ОСАГО.
- Если размер компенсации больше 400 тыс. руб., претензия направляется в адрес виновника ДТП, и в этом случае возможно возмещение за счёт добровольного страхования КАСКО.
Переход права на возмещение ущерба происходит в таком порядке:
- Водитель, застрахованный по КАСКО и пострадавший в ДТП, получает выплату компенсации от своей страховой компании.
- Страховая компания производит выплаты пострадавшему за счёт собственных средств. После этого у неё появляется право взыскать денежные средства с виновника аварии.
- Если у виновника дорожно-транспортного происшествия есть полис ОСАГО, а сумма ущерба не превышает 400 тыс. руб., выплаты осуществит страховая компания, с которой он заключил договор обязательного автострахования.
Закон предусматривает, что страховая компания, выплатившая ущерб владельцу пострадавшего авто, вправе взыскать эту сумму с виновника происшествия. Если ущерб превышает 400 тыс. руб., водителю, виновному в ДТП, придётся выплачивать разницу из собственных средств, а 400 тыс. покроет страховка ОСАГО.
Важно! Сложившаяся судебная практика указывает на то, что суброгация в страховании по КАСКО подразумевает расчёт размера выплат с учётом износа транспортного средства.
В некоторых случаях износ по суброгации не берётся в расчёт. При этом решение суда предыдущей инстанции может быть оспорено в суде следующей инстанции и отменено или оставлено в силе.
○ Что делать, если срок давности прошел?
Законодательством предусмотрена возможность восстановления срока в отдельных случаях, если причина пропуска срока признана уважительной. При этом в законодательстве прямо не прописано, какие именно причины могут быть признаны уважительными, поэтому решение о восстановлении срока зависит исключительно от суда.
Например, срок может быть восстановлен, если истец находился на лечении и не мог инициировать судебный процесс. В этом случае необходимо представить соответствующую справку, подписанную уполномоченным лицом.
Другим основанием для восстановления срока давности может быть признано нахождение истца за пределами страны и невозможность обнаружения факта нарушения своих прав.
Важно учитывать, что суд в индивидуальном порядке решает вопрос о восстановлении исковой давности. Однако незнание срока исковой давности в любом случае не будет признано судом уважительной причиной для его восстановления.
Обеим сторонам выгодно решить вопрос в досудебном порядке. В таких моментах страховая организация обращается к виновному лицу с претензией и предлагает добровольно удовлетворить требование. Чаще всего такую компенсацию требуют, когда с момента аварии прошло не менее 2 лет, и виновный не помнит подробностей дорожно-транспортного происшествия. В процессе обсуждения проблемы со страховой компанией невиновной стороны водителю нужно определить, насколько обоснована и достоверна сумма по суброгации. Если размер возмещения соответствует реальной сумме, водителю легче составить устный договор о предоставлении рассрочки выплаты компенсации.
Претензия в адрес виновника аварии должна быть оформлена соответствующим образом. Документ не требует установленной формы и строгих формулировок, но претензия должна иметь определенную структуру, включающую «шапку», заголовок, причины предъявления, расчеты, требования, указание сроков и порядка ответа, а также список прилагаемых документов. Претензия признается обоснованной, если к ней прилагаются следующие подтверждающие документы:
- акт независимой экспертизы с подробным описанием повреждений и фотографиями(оригиналы); в подтверждение суммы претензии прилагается расчет расходов на ремонт повреждений, квитанции об оплате ремонтных работ;
- документ, устанавливающий виновность водителя в дорожно-транспортном происшествии (справка с места происшествия, постановление суда или постановление об административном правонарушении);
- основание для взыскания должно быть подтверждено копией ПТС, полиса, квитанции, заявления страхователя о возмещении убытков.
Если водитель признан виновным в дорожно-транспортном происшествии, он может согласиться с постановлением об ответственности и стать потенциальным ответчиком для страховой компании потерпевшего. Второй вариант — выразить частичное или полное несогласие с выводами постановления и обжаловать их. Если получится отменить постановление ГИБДД, риски предъявления претензии по суброгации исчезают, поскольку именно установление виновности служит основанием для претензии о возмещении ущерба.
Как не платить суброгацию?
После получения претензии от страховщика лицо, виновное в аварии, будет искать способ не платить суброгацию по КАСКО. Избежать выплаты можно, если сторона, предъявившая претензию, совершила ошибку в оформлении. Иногда страховщики прибегают к припискам и даже прямому подлогу документов, надеясь получить суброгационную компенсацию от некомпетентного водителя.
Виновник может ответить на претензию, в котором укажет, какие неточности допустил страховщик и в какой срок их нужно исправить. При получении претензии от страховщика следует проверить все документы, задействованные в подготовке окончательного расчета возмещения:
- соответствие повреждений, полученных при аварии, перечню выполненных ремонтных работ;
- соответствие приобретенных и замененных автозапчастей фактически поврежденным в аварии;
- наличие/отсутствие в списке приобретенных запчастей, не востребованных при ремонте повреждений машины после ДТП;
- оправданность цен и соответствие их рыночной стоимости.
Если пакет документов полный, ответчик имеет право сделать на него рецензию, то есть проверить на соответствие справки ГИБДД, уточнить количество нормо-часов, затраченных на ремонт автомобиля, убедиться, что не производилось лишних ремонтных работ. Рецензию может выполнить автоэксперт, который даст реальную оценку повреждений автомобиля. Стоимость услуг такого специалиста начинается от 4 тысяч рублей.
Желательно проконсультироваться еще с одним оценщиком, предоставив ему копию экспертизы. Готовую рецензию необходимо отправить с сопроводительным письмом в страховую компанию до истечения отведенного на это срока (до 10 дней). Такие действия виновного лица смогут уменьшить стоимость изначально заявленного ущерба, показать, что оно готово защищать свои права, а при судебном рассмотрении — взыскать со страховщика свои расходы на проведение независимых экспертиз и услуги автоэкспертов, почтовые расходы и пр.
Попадая в серьезную аварию в роли виновного со значительным ущербом потерпевшему, не стоит надеяться на то, что полис КАСКО потерпевшего компенсирует все его или расходы на ремонт автомобиля без каких-либо последствий для виновного. Если ущерб превышает лимит, установленный по полису виновного, страховая обязательно потребует компенсацию.
Как происходит взыскание ущерба
Взыскание с виновника аварии его же страховщиком происходит по следующему алгоритму:
- Даже если вам выплатили страховку по КАСКО, чтобы вы смогли произвести ремонт своей пострадавшей в аварии машины, то вам в течение 3 лет могут прислать на вашу почту претензию по суброгации.
- В этом случае не стоит игнорировать такое письмо, но, в тоже время и не признавайте безоговорочно все требования страховщика – вы можете еще обжаловать их и предъявить свои права.
- Вы подготавливаете пакет документов для судебного урегулирования вопроса в том случае, если отказываетесь платить ту сумму, которую указал в письме страховщик.
- Если же вы не отказываетесь, тогда просто оплачиваете в том порядке те суммы, которые обговорите со страховщиком.
- В случае суда, вам потребуется поднять все документы, которые будут играть существенную роль в деле:
- договор страхования;
- полис КАСКО;
- любые документы, подтверждающие реальный размер ущерба;
- бумаги, подтверждающие вашу виновность или невиновность в ДТП.
- По решению суда назначается график платежей, если вас признали виновником и удовлетворили право страховщика.
- Вы оплачиваете постепенно суммы задолженности перед страховщиком.
- Последние платежи закрепляются актом, свидетельствующим, что вы уже не являетесь должником перед страховой компанией.
Обоюдной виной при автодорожном происшествии считается тот случай, когда установлено два виновника в аварии, независимо от количества участников в ДТП.
Так, бывает, когда оба водителя нарушили Правила дорожного движения. Обычно виновников в этом случае выявляют сотрудники дорожной полиции (ГИБДД) и. если имеются несогласия, тогда судебными органами по законодательному акту – п. 2 ст. 1083 ГК РФ.
Причем судебное разбирательство в итоге установить и степень виновности, которая будет в решении суда отражена в процентом соотношении. Например, 50% х 50%, 20% х 80% или 40% х 60%.
В процессе определения вины суд всегда учитывает причинно-следственные связи, которые имели место быть в случае ДТП.
Точно также, через суд должен быть определен и порядок суброгации по КАСКО. Ведь, согласно степени вины, суд определит и размер долга, который должны будут вернуть своему страховщику виновные водители, каждый со своей стороны.
Практика показывает, что страховые компании самостоятельно не определяют степень вины и не производят никаких начислений по суброгации в том случае, если выявилось два виновника страхового случая.
Виновные стороны могут в частном порядке попытаться обжаловать свою вину, но для этого потребуется суду предъявить дополнительные весомые доказательства – фотосъемка или видеосъемка, более полно раскрывающая суть произошедшего, где четко видно, что ваша вина минимальна.
Порядок предъявления претензии
С недавнего времени, все споры со страховыми компаниями, в обязательном порядке должны разрешаться по предусмотренным законом правилами. Суть этих правил заключается в досудебном разбирательстве.
То есть прежде чем обратиться в суд, СК обязаны предъявить свои требования в претензионном порядке. А именно, отправить претензию в письменном виде гражданину, с которого предполагается взыскать ущерб посредством суброгации.
Кроме того, в данном документе должно быть изложено предложение возместить ущерб в добровольном порядке. И если, виновник столкновения автомобилей откажется от добровольных выплат, то у страховой появляются основания для обращения в суд.
Мы бы не советовали соглашаться на проявление добровольности и расставаться со своими деньгами вот так просто. Чтобы понять как действовать, необходимо обратиться к профессиональным юристам, которые помогут разобраться и оценить шансы страховщиков и виновника ДТП.
А вот в суд идти обязательно нужно. Почему? Об этом мы поведаем ниже. Читайте внимательно.
Судебное разбирательство
Когда не удается мирным путем решить вопрос, то компания направляет дело в суд. На этом этапе важно не пропустить судебное заседание, иначе вы однозначно проиграете. На суде оперируйте имеющимися фактами, если были допущены ошибки при составлении сметы, то обязательно скажите об этом. Можете поставить вопрос о судебной экспертизе, ее вполне можно выполнить по имеющимся снимкам и оценочным актам.
Обратите внимание, если вы не были приглашены на экспертную оценку нарушения целостности авто после дорожно-транспортного происшествия, то это станет весомым аргументом для вас во время судебного процесса. Кроме того, вы можете давить на свою невиновность и говорить о пересмотре дела. Самое главное это не сдаваться, искать и пробовать всевозможные варианты.
Возможности избежать взыскания
Для того чтобы не стать заложником ситуации и не осуществлять денежное возмещение ущерба страховщику самое простое что можно сделать, это оформить дополнительное ОСАГО. Тогда страховщик будет должен покрыть за вас от 0,6 до 3 млн рублей. А этой суммы однозначно хватит, чтобы оплатить ремонт даже дорогого автотранспортного средства.
Как уже было сказано ранее, чаще всего организатор аварии получает претензию в случае наличия у пострадавшего КАСКО. Поэтому если вы столкнулись с кем-то и вина ложится на ваши плечи, то в первую очередь уточните этот момент. Если ответ утвердительный, то следует обезопасить тылы:
- когда ваша вина не видна невооруженным глазом, не признавайте ее;
- общайтесь с потерпевшим, вы должны знать, что он планирует предпринять;
- напишите заявление страховщику, что вы желаете лично наблюдать за ходом экспертизы;
- если оценка не соответствует истине, то смело оспаривайте их, закажите независимую экспертизу;
- не выбрасывайте документы об экспертизе и бумаги, подтверждающие все детали в течение 2–3 лет.
Как показывает практика, изначально страховые компании стараются добровольно вернуть свои средства и составить досудебный иск, который направляют виновной стороне.
Это актуально, если с момента аварии прошло не более 2-х лет. В противном случае страховщик не будет терять время и сразу обратится в суд.
Что касается досудебного иска, то это документ, в котором прописывается:
- Дата и время аварии;
- Персональные данные виновного лица;
- Характеристики транспортного средства, причинившего ущерб;
- Сумма повреждений с учетом износа;
- Срок возврата;
- Четкое объяснение того, почему страховая компания просит средства;
- Реквизиты страховщика и название платежа.
Помимо грамотно написанного требования, финансовая компания должна приложить акт, в котором указана сумма перечислений потерпевшему. Акт должен быть заверен подписью и печатью уполномоченного работника.
Что касается оплаты, то опытные специалисты советуют не торопиться с ней. При получении письма необходимо предварительно проверить, соответствует ли указанная сумма фактически уплаченной сумме. Если все верно, но сумма ущерба высока, то следует обратиться в офис финансовой компании и написать заявление на имя директора с просьбой о рассрочке. Приложение должно включать:
- Периоды возврата;
- Дата зачисления денежных средств на счет страховщика;
- Укажите доход, из которого будет погашена задолженность.